🌟 実は、遺族年金だけでは生活を支えきれません
✅ 遺族年金は「最低限の生活保障」にとどまり、子どもの有無や収入によって大きく差が出ます。
十分な生活費や教育費をまかなおうとすると、民間の生命保険による備えが必要になるケースが多いです。
「万が一があっても、遺族年金があるから大丈夫」って、本当にそうなのかな…。
えっ…遺族年金って、もらえるなら安心なんじゃないの？あれば何とかなるって思ってた…！
遺族年金ってどんな制度？
遺族年金は、万が一大切な人が亡くなったときに、残された家族の生活を支えるための公的な制度です。
実は、年金の種類やもらえる金額は「職業」や「家族構成」によって変わります。
大きく分けると、この2つがあります。
- 遺族基礎年金：子どもがいる家庭向け（自営業・パートなど）
- 遺族厚生年金：会社員や公務員など、厚生年金に加入していた人の家族向け
たとえば、子どもが2人いる家庭では、遺族年金で年間およそ130万円～200万円程度が支給されることがあります。
でも、この金額だけで「子どもの教育費」「住宅費」「毎月の生活費」すべてをまかなうのは、正直きびしいことも…。
あくまで“最低限の生活”を支える制度だと考えておいた方が安心です。
遺族年金ってどんな制度？
遺族年金は、万が一大切な人が亡くなったときに、残された家族の生活を支えるための公的な制度です。
でも、誰でももらえるわけではなく、支給される条件や金額には一定のルールがあります。
- 亡くなった方が厚生年金や国民年金に加入していた
- 子どもが18歳未満（高校卒業まで）でいる配偶者や親族がいる
- 亡くなった方が保険料を一定期間納めていた
年金の種類も2つに分かれていて、もらえる人や金額が少し違います。
- 遺族基礎年金：子どもがいる家庭向け（自営業・パートなど）
- 遺族厚生年金：会社員や公務員など、厚生年金に加入していた人の家族向け
たとえば、子どもが2人いる家庭では、遺族年金で年間およそ130万円～200万円程度が支給されることがあります。
年収別｜遺族年金の支給額の目安
遺族年金は、厚生年金に加入していた人の「平均月収」と、子どもの有無によって金額が決まります。
| 平均月収 | 遺族厚生年金（年額） | 遺族基礎年金（年額） | 合計（年額） |
|---|---|---|---|
| 20万円 | 約25万円 | 約106万円 | 約131万円 |
| 30万円 | 約37万円 | 約106万円 | 約143万円 |
| 40万円 | 約49万円 | 約106万円 | 約155万円 |
| 50万円 | 約62万円 | 約106万円 | 約168万円 |
| 60万円 | 約74万円 | 約106万円 | 約180万円 |
※ 上記は厚生年金加入年数25年（300月）・子ども2人の場合の試算です。実際の支給額は加入年数や収入、家族構成により変動します。
一見まとまった金額にも見えますが、実際は思ったよりずっと少ないと感じる人が多いです。
そこからさらに住居費・食費・教育費・保険料・通信費などがかかります。
子どもが小さければ長く生活費が必要ですし、住宅ローンや学費を考えると、正直この金額だけで足りる家庭はかなり少ないんです。
年金ってもっともらえるのかと思ってたけど、けっこう少ないんだね…。保険って、こういう時のためでもあるのか〜。
実際に足りなくなるお金ってどんなもの？
公的な遺族年金だけでは、残された家族の日々の生活費や将来の支出をすべてまかなうのは難しいことが多いです。
とくに次のような出費は、公的保障ではカバーしきれず、不足しやすいポイントになります。
- 毎月の生活費：食費・光熱費・通信費・日用品など
- 教育費：塾・習い事・高校・大学など将来の進学費用
- 住宅費：家賃や住宅ローン、固定資産税
- 急な支出：医療費・家電の故障・冠婚葬祭など
うわ…言われてみると、生活費だけじゃなくて、将来の学費とかも必要だよね…。そっか、それって年金だけじゃまかなえないかも。
うん、生活費＋将来に備えたお金まで考えると、やっぱり公的保障だけでは足りないケースが多いんだ。かと言って保険をかけすぎるのは今の生活への負担になる。
だからこそ、民間の保険で“足りない分だけ”を補うって考え方が大事になってくるよ。
足りない分だけ、民間の保険で備えるという考え方
「年金だけじゃ不安」といっても、全部を保険でまるごとカバーする必要はありません。
あくまで、“足りない部分だけ”を民間の生命保険で補うという考え方が大切です。
では、実際にどうやって「足りない分」を見つけていけばいいのでしょうか？
- ① 必要なお金：教育費、住宅費、生活費 など
- ② 使えるお金：遺族年金・預貯金・会社の給付金 など
- ③ 保険で備える金額：①−②＝“足りない分”だけ
「子どもが高校までは年金でなんとかなるけど、大学からは不足しそう…」という人は、学費だけを保険で備えるのもアリです。
なるほど…「全部じゃなくて足りない分だけ備える」って、ちょっと気が楽になるね。でも、私って実際どのくらい足りないんだろう…？
そうだね、それを考えるにはライフプラン表を使って、将来の収支を“見える化”してみるのがすごくおすすめだよ。無料で使える便利なツールもあるから、気軽に試してみて！
ライフプラン表で可視化！未来の「足りない」を見える化しよう
「足りない分だけ保険で備える」と言っても、実際に“どれくらい足りないのか”って、なかなかすぐには分かりませんよね。
そんなときに役立つのが、ライフプラン表。将来の収入・支出をざっくり書き出してみるだけで、「お金が足りなくなるタイミング」や「どのくらい備えが必要か」がぐっと見えてきます。
- 🟢 金融庁ライフプランシミュレーター：収入・年金・支出を入力してキャッシュフローが見える
- 🟢 日本FP協会ワークシート：家計の「貯める力」まで分かるExcelシート
- 🟢 資産形成ハンドブック Excelツール：自由にカスタマイズできて便利
- 🟢 コープ共済ライフプランシミュレーション：グラフ付きでわかりやすい
わぁ！このツールなら、「何歳でお金が足りなくなる」までわかるんだね。私も入力してみようかな！
うん、まずはライフプランを見える化するだけでも、備え方のヒントが見つかるよ！
焦らなくていいから、できることから一歩ずつで大丈夫だからね。
まとめ
遺族年金は大切な制度ですが、あくまで最低限の生活保障が目的。
実際には、教育費・住宅費・将来の生活費など、公的保障だけではカバーしきれない出費が多くあります。
その不足を補う手段のひとつが生命保険。とはいえ、「全部に備える」のではなく、足りない分だけに絞って上手に活用するのがポイントです。
さらに、ライフプラン表などを活用すれば、自分に必要な備えがはっきり見えてきます。まずは“自分にとって必要な備え”を考えるところから、はじめてみましょう！
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