今日は「医療保険の備え方」について、一緒に考えていこうと思うよ。
医療保険って、なんとなくみんな入ってるってイメージだったから知りたいと思ってた！
確かに入っている人は多いよね。ただ、日本の医療制度ってかなり手厚くてね。まずは“社会保障の仕組み”を知ってから、医療保険がどこまで必要かを考えていくのが大事だよ。
医療保険って、本当に必要？
「とりあえず入っておかないと不安だから…」
そんな理由で医療保険に加入している人も多いかもしれません。
でも実は、日本には健康保険や高額療養費制度など、手厚い社会保障制度があります。
まずはその仕組みを知ることで、医療保険の本当に必要な部分・不要な部分が見えてきます。
この記事では、医療保険の基本的な役割から、よくある誤解、そして保障の組み立て方まで、実際の出費や制度の内容に基づいてわかりやすく解説していきます。
医療費って高いって聞くけど、実際どれくらいかかるの？
たとえば、100万円の治療費がかかっても、健康保険の“3割負担”ってわけじゃないんだ。
高額療養費制度っていう仕組みがあるんだよ。
えっ…じゃあ30万も払わなくていいってこと？
そうだね。たとえば年収370万円くらいの人なら、1ヶ月の医療費の自己負担は約8万円ちょっとで済むこともあるんだ。
社会保障を知ろう
日本には「高額療養費制度」という仕組みがあり、
一定額を超えた医療費は、あとから払い戻しを受けられます。
たとえば100万円の医療費がかかっても、実際に支払う金額は収入に応じて8〜9万円程度になることも。
この制度があることで、多くの人が「もしもの高額医療」に対応できる仕組みが整っています。
以下は、年収ごとの自己負担限度額の目安です。
| 収入の目安 | 自己負担の上限（月あたり） |
|---|---|
| 年収 約1,160万円〜 | 約25万2,600円＋（医療費－84万2,000円）×1% |
| 年収 約770万〜1,160万円 | 約16万7,400円＋（医療費－55万8,000円）×1% |
| 年収 約370万〜770万円 | 約8万1,000円＋（医療費－26万7,000円）×1% |
| 年収 約370万円未満 | 約5万7,600円 |
| 住民税非課税世帯 | 約3万5,400円（または2万4,600円） |
※実際の金額は年齢や所得、世帯単位の計算によって異なります。
出典：厚生労働省｜高額療養費制度について
この制度を知ると「じゃあ医療保険っていらないのでは？」と思う人もいますが、
実際には制度ではカバーしきれない費用があるのも事実です。
次のパートでは、入院時にかかる実費のリアルについて見ていきましょう。
高額療養費制度ってこんなにいい制度だったんだ！なんだか安心しちゃうなぁ。
なら保険いらないかも。
安心とまでは言い切れないかな。治療費以外の費用は自己負担になってしまうんだ。
特に差額ベッド代なんかは注意が必要だよ。
入院時にかかる費用のリアル
高額療養費制度があっても、治療費以外の入院には自己負担になってしまします。
とくに以下のような費用は、公的保障の対象外で全額自己負担になります。
- 🛏 差額ベッド代：個室や少人数部屋の追加料金（1日数千円〜2万円以上）
- 🍱 食事代：約460円/1食（1日あたり約1,380円）
- 📦 雑費：パジャマ・テレビ・冷蔵庫などのレンタル代
たとえば東京都内の総合病院では、４人部屋で約8000円、個室で1泊2万円以上かかることも。
地域や病院によって変わるので、利用しそうな病院の額に合わせて考えるといいと思います。
「できれば静かな部屋がいい」「家族の見舞いに配慮したい」など希望がある場合は、それに応じた保障額を設定することが大切です。
一般的な目安として、以下のように設計すると短期入院の費用をおおよそカバーできます：
- 💰 入院給付金： 日額9,000円
- 💴 入院一時金： 9万円
この設計であれば、１ヶ月以内の短期入院にかかる費用を、
ある程度まかなうことができます。
なるほど〜、でも入院のときの備えって、どれくらいあれば安心なんだろう？
「どこまで備えたいか」は人によって違うけど、入院日額と一時金をうまく組み合わせると、効率よくカバーできるよ。
医療保険の組み立て方と特約の考え方
入院時には、医療費の自己負担のほかに、差額ベッド代・パジャマやタオルのレンタル代など、見えにくい出費が意外と多くなります。
そのため、民間の医療保険ではこうした自己負担に備える形で保障を組み立てるのが基本です。
短期入院（数日〜1週間）に備えるなら、以下のような設計がバランスのよい目安になります。
- 💰 入院給付金（日額）：8,000円
（差額ベッド代や雑費に対応） - 💴 入院一時金：9万円
（治療費の自己負担や初期費用に備える）
入院給付金は、日数に応じて支払われ、入院生活で発生する細かな実費に対応する役割があります。
入院一時金は、入院にともなうまとまった出費（初期の治療費や交通費など）に対応し、安心して治療に向き合えるように設計されています。
- 高額療養費制度の上限額は「月ごと」に設定されています
- 入院が月をまたぐと、自己負担がリセットされる可能性があります
- 👉 長期入院を見越すなら、保障額の増額や特約も検討を
思ったより少なめでいいんだね。
自分の給料や近くの病院のベット代をベースに考えたら備えやすそう。
あ、でも通院や手術の特約もよく見かけるけど…あれって必要？
そうそう！さっちゃんも考え方が身についてきたね！！
特約は“どれだけ受け取れる可能性があるか”を考えて選ぶのがポイントになるよ。
医療保険の特約は「仕組み」と「給付条件」で選ぶ
医療保険には、基本保障に加えてさまざまな特約（オプション保障）をつけることができます。
ただし、特約はつけすぎると保険料が高くなりやすいため、それぞれの仕組みや給付条件を理解したうえで選ぶことが大切です。
通院特約｜実は受け取れる場面は少なめ
通院特約は「通院したときに給付金が受け取れる」と思われがちですが、ほとんどの保険では「退院後の通院のみ対象」という条件があります。
また、「退院後180日以内」「病気によって異なる日数制限」など、細かい条件があることが多く、給付を受け取れる場面は実は限られています。
最近の医療は短期入院や通院治療が主流になってきていますが、「入院をしていない通院」には給付されないケースがほとんどです。
保険料に対して受け取れる可能性が低いため、代わりに入院一時金を厚くするという設計も選択肢になります。
手術給付金｜基本保障の一部として考えよう
手術給付金は、入院と並んでよく使われる基本的な特約です。
多くの保険では、「入院中の手術なら入院日額の10倍」「外来手術なら5倍」といったルールで設定されています。
- 🔧 入院中の手術 → 入院日額 × 10倍
- 🩹 外来での手術 → 入院日額 × 5倍
保険会社によっては、「診療明細書に“手術”の点数が記載されていれば給付対象」としているところもあります。
一方で、手術の種類によっては対象外となるケースもあるため、給付対象となる手術の範囲は事前に確認しておくのがおすすめです。
先進医療特約｜費用リスクに備える補足保障
先進医療特約は、公的医療保険が適用されない高度な医療技術（陽子線治療など）を受けた際の費用に備えるものです。
先進医療は1回あたり300万円を超える治療費がかかるケースもありますが、高額療養費制度では一切カバーされません。
先進医療を実施している医療機関は限られ、実際に利用する人はごくわずかですが、保険料が月100円程度と低価格であるため、加入しておく人が多い特約です。
「治療を受けられるかどうかは状況次第」ではありますが、公的保障の対象外となる費用を意識するきっかけにもなります。
まとめ｜特約は仕組みと給付条件を確認して選ぼう
特約は、保障の幅を広げてくれる一方で、仕組みや給付条件をよく確認しておかないと「入っていたのに受け取れない」という事態にもなりかねません。
どの特約も「つければ安心」ではなく、それがどういう場面で給付されるのか、どのくらい使える可能性があるのかを考えて選ぶのがポイントです。
特約ってけっこう色々あるんだね。通院の条件が意外と厳しいのはびっくりだったかも…
そうなんだよね。入っていても給付されないことがあるから、仕組みをちゃんと知って選ぶのが大事なんだ。
こうやって話を聞いてると、保険ってなんとなくで入るのはちょっともったいない気がしてきたかも…！
うんうん。保険って「とりあえず不安だから入る」よりも、「必要かどうかを知ってから選ぶ」ことが一番大事なんだ。
まとめ｜医療保険は“知ってから選ぶ”のが基本
この記事では、医療保険の必要性について、社会保障の仕組みや実際の自己負担、保障設計の考え方までお話ししてきました。
この記事のポイントまとめ
- ✅ 医療費は「高額療養費制度」で自己負担が抑えられる
→ 高額でも実際の負担は数万円程度になるケースが多い - ✅ 入院には制度ではカバーできない費用もある
→ 差額ベッド代・食事・雑費などは自己負担になる - ✅ 医療保険の設計は「入院給付金＋一時金」が基本
→ 短期入院なら、日額8,000円＋一時金9万円で備える設計も - ✅ 特約は「仕組みと給付条件」を見て選ぶ
→ 通院特約は条件が厳しい、手術給付金は仕組みを確認
大切なのは、“なんとなく不安だから”ではなく、
制度や保障の内容を知ったうえで「自分にとって本当に必要な部分」を見極めることです。
「入らない」という選択も含めて、自分で考えて選ぶことが、ムダなく保険と付き合う第一歩になります。
実際、どの会社でどんなプランがいいの？という具体的なゴールが知りたい方は今後の記事をお待ちください。
次回は、「がん保険って本当に必要？診断一時金ってどう使うの？」というテーマで、お話していきます。
医療保険は短期に備えるのがメインです。医療保険ではカバーしきれない長期の治療への備え方を詳しく解説していきます。
「がんになったらどれくらいお金がかかるの？」「医療保険でがあるのに入る意味はあるの？」という疑問がある方は、ぜひ続けてチェックしてみてください。
👉 次の記事はこちら
【がん保険って本当に必要？診断一時金で備えるがん保険】
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